新义村居民保险意识，参保了险种及其支出比例调查与研究
摘要：改革开放30年来，我国综合国力与日俱增，而三农问题依旧作为一个难题困扰着众多领导人。当保险业务在城市中已司空见惯时，农村之中又是怎样的一种情况呢？
关键词：保险 居民 险种 意识 支出比例
何谓保险？
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
暑假期间，笔者就家乡附近进行了相关的调查。
一.保险意识
新义村作为沿海地区农村，其经济发展不可谓不迅速，正处于城市化的初步阶段，那居民的保险意识到底如何呢？
研究发现，95%以上的家庭都有参加保险。而其中的20%，是由附近的工厂作为噪音补偿为周围的住户主动参保；25%是作为工厂内职工，工厂作为职员福利而办的保险，或者学校为学生办的保险；剩余大部分，则是村委组织的人寿保险。
基本都是社会保险，基本没有商业保险，这就是新义村居民现在的参保大致情况。
不难看出，居民参加的保险几乎全部都是集体参保，少有个人参保。而且很多参加的保险，对于居民来说，不需要支付任何的费用，完全就是类似于白送。这样的保险，几乎是没有人会拒绝的，比如职工福利代表的保险。由此可见，虽然新义村的保险参保率很高，几乎家家参保，但真正主动要求参保，把保险作为一种风险管理方法的，少之又少。当然，也有，而进一步的调查发现，这部分人通常都是长期往来于城市与农村之间的，受城市影响较大。那么，我们是不是可以推断，新义村居民暂时的保险意识不高，但在城市化的过程中，居民的保险意识会被城市所影响，而逐渐增高？从笔者的观点来看，这是相当有可能的。
二.参保种类
研究表明，新义村的参保类型如下：
保险类型 参保百分比
保障险 95%
健康险 90%
意外险 93%
养老险 98%
少儿险 56%
女性险 12%
分红险 1%
综合险 0%
机动车辆险 26%
家庭财产险 38%
每个家庭通常参保了不止一种险。
从表中不难看出，保障险，健康险，意外险，养老险作为几种常见保险，以及集体参保的险种，都有90%+的家庭参保。类似于城市的社区保障，村内也每年组织集体参加保险，通常就包括了这4种险种。而不难看出，这4种险种也是和居民生活息息相关的。
调查发现，保障险，健康险以及养老险，几乎都是每次必参加的。而意外险，集体参保中却没有每次都必须参加，但是为什么意外险却依旧有如此高的比例呢？进一步调查指出，每年都有5%左右的家庭遭受到的不同程度，不同类型的意外损失。其中有家人出车祸，工地失事等等等等，由于国人长期以来的观念，也是由于国内的医疗保障尚未完善，农村无法享受到医疗保障，居民常有“存钱防病”的思想，不然一旦身体出问题，便无力可使。由此，意外保险作为一种新兴事物出现在的居民的面前。意外保险的出现，也就意味着，有了意外保险，身体出问题时，有了另一种的保障方式。而事实证明，意外险只需要很少的保费，就能换取意外发生时数倍甚至数十倍的赔偿，实在是让农村居民喜闻乐见，由此，不难想象为什么农村意外保险参保率如此之高了。
而至于其他几种险种，要么是与自身无关，如分红险，机动车辆险，所以才不投保；要么就是不愿意多花钱，用在看似浪费的险种上，如家庭财产险。而从这些方面来看，保险还未真正作为一种必需品出现在新义村居民的生活中。
三.支出比例
每年，新义村居民用在保险上的投资，通常不会很多。
调查过程中，曾有居民发表观点:年收入在2W以内,商业保险少想点,把社会保险交掉就可以了,多花点心思怎么赚钱是正道。年收入在2~5W之间的,社会保险必保,商业保险10%差不多了,不然生活质量都会下降。年收入5W以上的,商业保险20%也是应该的,不怕发生突然变故。
而具体的调查指出，情况确实如此。新义村大多数居民的年收入在2W~5W之间，居民集体参保的项目几乎都参加了，而另外的商业保险，如家庭财产保险等，则只有少量的人参保。
专家指出：
一个人保费支出的科学比例为个人年收入的15%左右；一个家庭保险支支的科学比例为家庭年收入的10-20%。这样既不影响家庭的正常开支，又能获得必要的保险保障。我们都知道，一个年消费4.5的家庭和年消费5万的家庭，他们的生活品质并没有太大的差距，不过，调查显示，很多的家庭，有很大的一部分支出都放在了重复购买衣物(有的女性常常把一时兴趣买回的新衣服常年放在衣柜，一次都未曾穿过)等等方面。假如我们能把4.5-5万之的5000元钱拿出来购买保险，那么，我们不仅能和年消费在5万元的家庭拥有同等质量的生活，而且还能拥有较为充足且必要的保险保障。尽可能将我们的消费需求保险倾向化，这是两全其美的事情。
由此可知，新义村居民对保险不是特别地在意，很大一部分原因在于，没有足够的收入，我想，这才是制约农村保险发展的根本原因。
由于农村尚未有足够的对保险的认识，理所当然，除了社会保险以外的商业保险参加较少。不过在城市化的过程中，笔者相信保险也会慢慢的融入到新义村居民的生活之中，为居民们的生活出一份力。
