对大学生使用信用卡探讨
【论文摘要】：
信用卡消费是一种适应现代社会快节奏生活力一式的崭新的消费模式, 身上携带有信用卡的人几乎不用带现金就可以顺利完成消费活动, 避免随身携带大量现金以及现金支付过程中出现的麻烦。
大学生作为信用卡用户, 是因为大学生是未来社会消费主流人群, 提早使用信用卡有利于大学生积累个人信用记录, 培养良好的理财习惯。
【关键词】：信用卡特点 信用卡对大学生方面的影响 对大学生信用卡的建议
大学生信用卡的产生是市场发展的必然结果。从大学生信用卡的供给方来看，银行为了拓宽自己的业务渠道，扩大自己的市场份额，提升自己的竞争力，必然要不断开拓未开发的市场，而大学生市场正是银行开发市场的目标之一。从大学生信用卡的需求方面来说，大学生有着比较高的购买力，市场潜力巨大，且大学生比较乐于接受新事物。因此，大学生信用卡应运而生了。
信用卡也叫贷记卡, 是金融机构向持卡人提供消费信贷的一种凭证。信用卡是国际流行的先进支付工具, 被称为现代社会的电子货币, 它一直是现代商业银行的利润点。它以其安全、方便、快捷的优势,显示出强大的生命力, 是金融业现代化的象征。当前由于国家政策的倾斜和扶持,公众消费意识增强, 持卡消费习惯初步形成, 我国信用卡产业初步形成,正进入快速发展的大好时期。已经开始对大学生的消费状况产生了影响，与传统消费理念相比，信用卡拥有的新型消费理念正在逐渐被一些大学生所接受。越来越多的学生也逐渐开始使用信用卡的各项功能进行消费。例如2004年09月20日，由金诚信用和广发银行联正式发行；2005年10月，招商银行在包括北京在内的国内各大城市，同时推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡”。
从信用卡自身来看, 信用卡消费突破以现金支付为基础的传统消费模式,体现出一些鲜明的特点: 信用卡能够在当今社会迅速流行, 同时也能够得到大学生的青睐, 因为它在某种程度上刚好迎合现代青年人普遍的消费心理和消费观念。其特点是：
一是其时尚性。信用卡本来是伴随着现代金融业发展而产生的一种以个人信用为基础的理财工具, 在国外一个人拥有信用卡还同时表明这个人具备起码的诚信道德品质, 因此一张薄薄的卡片其本身就是一种时尚和身份的象征, 而刷卡消费也就相应成为一种时尚的表现。
二是其应急性。信用卡可以允许一定数额的透支, 而且这种透支在50 天之内是不需要支付利息的。对于资金周转发生困难或者手头暂时缺少现金但又需要进行消费活动的大学生来说, 信用卡可以缓解学生燃眉之急。
三是其便捷性。信用卡消费是一种适应现代社会快节奏生活力一式的崭新的消费模式, 避免随身携带大量现金以及现金支付过程中出现的麻烦。
四是信用卡消费能够提供一些增值服务。表现在消费奖励上, 主要是和银行签订相关协议的商家进行消费可以享受到折扣优惠, 或者获得一定积分以后可以获得相应的礼品, 而这些折扣对于大学生来说无疑也是充满诱惑力的。
信用卡消费的这些基本特点决定1.2 从大学生方面来说。大学生作为一个特殊的青年群体, 敏感而热情, 厌倦一成不变的思想观念和生活方式, 易于接受新思想和新事物, 求新是他们的一个普遍心理, 因此大学生很容易受到一些新思潮特别是西方思潮的影响。大学生作为信用卡用户, 是因为大学生是未来社会消费主流人群, 提早使用信用卡有利于大学生积累个人信用记录, 培养良好的理财习惯。
大学生方面的影响
总体说来，大学生信用卡的流通带给大学生既带来了许多正面、积极的影响，同时也带来了许多负面、消极的影响:
(1)正面影响
首先，大学生使用信用卡进行消费，可以使其尽快熟悉信用卡消费这一新型消费方式，有助于培养其诚信消费的观念，并可有助于创建大学生良好的个人信用档案，为大学生毕业后贷款消费打下良好的信用基础。其次，信用卡增加了大学生的可支配资金数，在必要时可以为大学生提供备用应急资金，发挥其时间价值与机会成本。再次，使用信用卡进行消费可以锻炼大学生的理财能力，有助于其今后更好地工作和生活。
(2)负面影响
大学生使用信用卡进行超前消费，购买服装、手机、电脑或MP3等时尚物品，容易导致同学之间互相攀比的不良风气。同时，有些大学生由于非理性消费而背上了沉重的债务负担，为了还债不得不花费大量时间打工挣钱，从而影响了学业。诸如这类的例子是举不胜举的。
就在一部分人肯定学生信用卡的同时，反对的声音也是不绝于耳。其中反对的几种主要理由大部分为：譬如大学生收入不稳定，消费心理不成熟，容易造成透支，甚至培养出“享乐一代”。
而且对于这种表面上适合大学生的信誉借贷方式事实上存在许多危机。首先，众所周知，大学生就业越来越困难，而超前消费将影响到大学生日后就业，因为以他们所得到的工资有时都难以满足他们在校时的消费水平，这相应地又加大了他们就业的压力，缩小了他们就业的范围。其次，许多大学生虽然办了卡，却还不知道信用卡消费的基本规则，商户安全意识十分薄弱,如商户很少检查签名、学校附近的用卡场所有限导致出现“有卡无处刷”的尴尬、商户对于刷卡消费制造的障碍、以及实际操作不便等。
山东大学生命科学学院学生曾雪认为，对大学生来讲，外面的诱惑也很多，很多东西都想买。目前，家里只提供他们基本的生活费，买东西都要考虑再三，轻易不愿向同学借钱，要是办了卡，一些克制力较差的同学就会透支，这样，还起来很麻烦。
“快速接受新事物是年轻人的特质。得到这种信息，应该会有很多同学去申请办理。”山东大学学工部副部长王浩猜测，一部分学生使用信用卡的目的还是为了面子，觉得持卡消费方便，但实际上，他们大部分没有还款能力。李老师称，这些都与很早就开始实行提前消费的西方还有一定的距离，中国人大部分还不会有这种意识，因而，一些学校学生办理助学贷款不还的现象也时常发生。他担心这会影响到个别学生今后的诚信记录，从而影响他们的毕业、就业，这些问题对学生来说都比较严峻。
对大学生信用卡的建议
信用卡消费代表着一种新型消费方式，这一消费方式有着许多传统消费方式所不具有的优势，但它同时也是一把“双刃剑”，运用不当则会带来无可估量的后果。因此，银行与高校应该因势利导，引导大学生合理使用信用卡，使得信用卡更好地大学生服务。具体说来，主要应从以下三方面做起：
政府、银行与学校要共同监管大学生信用卡的发放过程，努力建立有关信用卡和银行卡使用的法律环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。
目前，银行在发放大学生信用卡工作方面存在着许多弊端，我国的个人信用体系还不够完善。由于银行极力拓展业务，在给大学生签发信用卡时根本没有对大学生的支付能力进行审查，大学生只要持相关证件的复印件即可办理信用卡。这为大学生今后无力偿付埋下了隐患，而个人信用体系的不完善致使某些大学生拖逃欠款有机可乘。因此，政府、银行与学校应该共同规范大学生信用卡的发放过程，建立并完善有关信用卡和银行卡使用的法律环境、社会环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系。
学校应相应地对大学生进行关于“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育，引导大学生正确使用信用卡进行消费。
为了避免大学生滥用信用卡造成攀比之风与拖欠款项，高校应从加强大学生的道德理念着手，开设相关课程，将“消费道德”、“理性消费”及“诚信”教育引入课堂，教育即将真正步入社会的大学生们如何正确、理性、合法地消费。
大学生信用卡功能应该更加有助于大学生的学习。
目前，信用卡的业务仅仅局限在透支、刷卡、分期付款等方面，而当前大学生的合理花费又主要集中在学费、上补习班费及考证费用上。因此，银行应拓宽信用卡的业务渠道，使更多需要吸取知识而又一时缺乏资金的大学生能够利用信用卡进行学习，更大程度上发挥大学生信用卡的积极作用。
从一定意义上讲，信用卡在高校中的流通与使用，确实给高校大学生的消费结构与观念带来了一定的影响，刺激了大学生使用信用卡进行消费，扩大了总需求，刺激了经济的增长。在消费方式、消费结构和消费观念三方面中，我们可以看到已办理信用卡的大学生与未办理信用卡的大学生之间存在的显著差异。
信用卡对高校大学生的消费观念确实造成了一定的影响，这种影响会随着信用卡业务的成熟而越来越显著。实际上，发行真正的信用卡，其实就是对中国传统观念的挑战。而如何从正面健康地引导，树立起新一代人正确的理财与消费观念，是包括教育机构、发卡银行在内的所有社会成员应当思考的问题。
一半是海水，一半是火焰，究竟该怎样看待学生信用卡呢？“我觉得信用卡本身没有好坏之说，只能说我们在使用它的时候是否得当。”
福建农林大学人文学院黄旺生副教授提醒说，大学生在使用自己信用卡时，要考虑到自己的最大承受能力，面对诱惑要有自控能力。
另外，中国市场学会信用工作学术委员会副主任吴晶妹认为，大学生用信用卡是社会发展的必然趋势，不少西方国家都已经这样做了。信用卡消费有它的优点，也存在有待完善的地方。吴女士说：“社会、学校应加强学生的诚信教育、理财教育，对他们的刷卡消费做出正确的引导。这样以来，我们现在对学生信用卡存在的一些担心就可以消除。”吴女士特别指出，目前我国的信用体系还处于初级阶段，甚至都没有形成规模，所以信用交易记录的收集整理、监管、控制更是盲点，有关部门也正在加大工作力度。但是随着社会的发展，信用记录系统将逐步完善。目前，国内已出现首例因信用卡诚信记录而影响房贷的案例。她提醒说：“大学生在使用信用卡时，一定要慎重，因为如果出现不良诚信记录，将影响到今后的毕业、就业等一系列的问题。”
如上所言，大学生信用卡就像是火柴，我们不能因为火柴可以点火可能引起火灾就去拒绝接受并且使用它，它的出现并不是像一部分人希望的那样方便而且万一失，但他也不是一部分人所想的百害而无一利。大学生信用卡是一把双刃剑，它所起的作用好坏取决于人们如何运用它达到自己的目的。大学生们只要在认清自己的消费能力下，慎重消费细心管理，我相信，大学生信用卡将会为我们开拓一片新的发展天地。
