从'支付宝'看构建网络交易第三方支付平台的必要性
[内容提要]：第三方交易平台是目前Internet上网络购物中使用最为普遍的支付方式，同时，我们清醒的认识到，当今的电子商务依然还是非常年轻的事物，市场中仍旧有着诸多需要解决和规范的问题。本文从淘宝网使用的支付宝支付工具着手，介绍第三方支付平台特点以及在互联网上的使用情况，以及第三方支付将来在我们中国的发展趋势。着重网络交易第三方支付平台对电子商务发展的意义，探讨网络交易第三方支付平台的必要性。我们期待更为健康有序的电子商务市场环境能够早日来临。
[关键词]： 电子商务 第三方支付 支付宝
一．引言
这一两年，B2C．C2C在中国大地遍地开花，越来越多的网民开始尝试各种方法利用网络这种便捷的工具来满足各自的需求。而这些网络交易很多是通过第三方支付的。第三方支付平台的应用，有效避免了交易构成中的退换货、诚信等方面的危险，为商家开展B2B、B2C、甚至C2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供了完整的支持。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。其中，最典型的是淘宝网使用的支付宝支付工具。是现在中国网络上最流行的免费信用卡工具，网上支付的一个主要方式。本文从淘宝的支付宝为入口，探讨网络交易第三方支付平台的必要性。
二．支付宝介绍
（一）背景
随着电子商务的快速发展，网络支付的安全性成为制约交易进行的首要问题之一。保障交易的安全性，推动电子商务的发展，必须借助于高效安全的网络支付平台。支付宝是阿里巴巴集团旗下网站之一，拥有阿里集团强大的商业资源和雄厚的技术背景。包括阿里巴巴、淘宝网、雅虎等目前各个行业内的强大的资源群，以及强大的品牌资源。
（二）概念
支付宝网站是国内先进的网上支付平台，由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司创办，致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。
支付宝，是阿里巴巴旗下的子公司--支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务,其运作的实质是以支付宝为信用中介,在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。
（三） 特点
1．安全
支付宝公司采用的安全交易流程”收货满意后卖家才能拿钱”使交易更安全。加上支付宝手机实名认证、支付宝安全控件等维护网络诚信，奠定了支付宝安全交易的基石。此外支付宝拥有先进的反欺诈和风险监控系统，有效降低交易风险。并与国内各大银行建立战略合作伙伴关系与银行无缝对接。免费短信提醒，任何资金的变动都立刻知道，采取行动。不仅在支付过程中支付宝让买家体会到交易的安全性，支付宝还提出“你敢付，我敢赔”服务承诺，使用支付宝购物，受到损失将获得全额赔付，让购物没有后顾之忧。2．简单便捷
支付宝目前在交易过程中实时跟踪资金和物流进展，方便快捷的处理收付款和发货。将商品信息通过支付宝商家工具，发布到各个网站、论坛或及时沟通软件中，找到更多买家。支持国内外主要的银行卡。还可以通过“支付宝收付款”，更放心地在网上购物消费,另外就是淘宝目前在互联网上共有数十万网店，超过2000万商品支持支付宝支付，选择购物更多，更方便即时到帐，不再需要每次支付都去银行进行汇款。支付宝还有100多名专业服务人员提供24小时全天候无间断服务。
3．功能
支付宝主要吸引广大客户的当然主要还是在于它的功能是非常强大的。收款，作为卖家，会员可以用“支付宝账户”来接受买家支付的货款。付款，作为买家，会员可以用“支付宝账户”的余额去完成网上交易支付，不再需要每次支付都去银行进行转账。也可以直接通过与支付宝合作银行的网银进行在线支付。充值，可以随时将其指定银行的资金转入“支付宝账户”中，用来进行购物和网上交易支付。提现，可以随时申请将“支付宝账户”中的资金转入指定的银行账户。交易管理，提供强大的查询和管理用户所有网上交易的功能，引导用户轻松完成整个网上购物和支付的过程。
三．支付宝的成长
支付宝公司自2004年12月18日成立以来，短短的一年多时间，迅速成为会员网上交易不可缺少的支付平台，深受广大会员喜爱，引起业界高度的关注。截止到2005年12月31日，支付宝注册会员数量突破了1000万，日交易额突破2000万。支付宝公司自创立以来，一直致力于为电子商务用户提供优质的安全支付服务，是目前国内领先的网络安全支付服务提供商。经过在淘宝网上的广泛运用及成功运作之后，支付宝网站一直不停的朝着以“服务客户为目标”的服务宗旨不断的进行升级。
作为国内成立最具品牌的网上支付平台，支付宝凭借自己所独有的二次结算模式，作为支付过程中的中立第三方，成为商城构建法律、信用环境的必要组成部分。在二次结算的服务过程中，淘宝支付宝不是单纯地作为联接各银行支付网关的通道，而是作为中立的第三方机构，保留商户和消费者的有效交易信息；由于采用了在网站与银行之间的二次结算，使得淘宝支付宝能够成为支付过程中的公正第三方，交易双方在交易过程中的信息传递在支付平台留有存证，交易双方都可方便地查询订单及相关信息，特别是在出现交易纠纷的时候，有关信息可作为仲裁的有力证据。
B2B模式在我国电子商务领域占98%的份额，处于主角地位，但是使用在线支付的B2B用户却并未跟得上这一大好形势，主要原因是国内信用体制的缺失，而且B2B网络平台目前只完成了信息流和部分物流的整合，而没有完成和资金流的整合。但事实上，支付领域众商家对B2B大金额的交易量一直“虎视眈眈”，从阿里巴巴网站的情况来看，以支付宝为代表的第三方支付厂商与中小型企业合作势头正旺，支付宝为阿里巴巴的中小企业在线交易提供了可靠、实用的线上支付方案，在电子商务领域颇得好评。
支付宝自诞生以来，每一步的成长都得到了广大网络购物者的关注和关怀。而在支付宝的不断成长过程中，为给广大支付用户提供更多更好的服务，支付宝一直不停的在完善自己。最近，支付宝公司首开先河，推出国内支付领域的首张数字证书。这一行为既大大加强了网络支付的安全性，对于相当多用户也是一种方便举措，能够节省用户在证书上的投资。而对银行来说，让支付宝系统信任银行证书，将有助于它们挖掘数千万用户的证书应用市场，同时推动整个网络支付的发展。
四．第三方支付
（一）市场现状
随着社会经济的飞速进步，金融支付方式也在不知不觉中发生着巨大变革，方便快捷的网上支付方式方兴未艾。“银联”、“网上转账”、“支付宝”、“贝宝”、“财付通”等概念不时的在耳边爆炸。国内市场上早在1998年就有了第一家第三方支付公司。第三方支付平台，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”；是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。做为交易的“中间件”，第三方交易平台的出现彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。
同时，我们也需要清醒的认识到，当今的电子商务依然还是非常年轻的事物，市场中仍旧有着诸多需要解决和规范的问题。在这种情况下，合理划分交易平台的责任、建设交易诚信、监管体制以及明确交易双方的义务都将是刻不容缓的话题，在呼吁国内立法机构以及消费者维权机构能够及时采取措施的同时，我们也期待更为健康有序的电子商务市场环境能够早日来临
（二） 优点
传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督；支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或者采用汇款方式；交易也基本全部采用款到发货的形式。在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证；交易欺诈行为也广泛存在。第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的帐户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。
做为电子交易的“技术插件”，第三方支付平台不仅仅可以支持国内外所有银行发行的储蓄卡、信用卡等，并且与银行的交易接口直接对接，支付环节中的所有数据和用户信息传输都是运用国际通用的SSL128位加密模式，以点对点封装形式传输给银行；保证消费者的资料安全存储，万无一失。同时，第三方支付平台为用户提供了实施性更高，功能更丰富的各类支付功能模块；无论是时下流行的手机交易还是IP交易等等给我们的网上交易提供更强大的技术支持。以云网版支付系统接口为例，了解编程的用户就可以根据自己需要对界面、功能等方面进行自主开发和更改；真正让电子交易变得个性化和人性化。
作为网络交易的监督人和主要支付渠道；第三方在线支付平台提供给我们的不仅仅是更丰富的支付手段和可靠的服务保证。同时，正是由于他们的存才和发展在不断消除人们对于网上购物和交易的疑虑；让越来越多的人相信和使用网络交易功能。因此，在今后的网络交易中，应用第三方支付平台技术必将成为活跃在线交易支付，推动电子商务发展必然趋势。
（三）第三方支付所碰到的问题与解决方案
第三方支付的瓶颈到底是什么？第三方支付之于电子商务发展的重要意义又是什么？综合各方观点，可以得出如下结论，困扰当前网上第三方平台支付的瓶颈主要在两个方面：政策法规、安全。如果不能有效的解决支付的问题，被淘汰的不仅仅局限于那些旧的或小型的电子支付体系，新的和大型的电子支付体系同样会被无情地淘汰。
1．政策法规
对于政策方面的问题，来自央行、银监会、国信办、信产部的领导和法律专家指出，继《电子签名法》和《电子支付指引》后，可能会出台的部门规章还有银监会的《电子银行业务管理办法》近期将会有关于网上支付、网上银行的相关法律文件出台，国家将花大力气来营造网上支付良好的法律环境，就是要鼓励广大的支付企业放手去做，不要担心政策可能带来的一些问题。
2．安全
电子商务发展至今，阻碍其发展的关键因素还是安全问题。因为首先其赖以生存的基础是网络，即Internet/Intranet；其次是其和传统的交易方式完全不同，现在交易的双方不再是面对面的，而是被时空、距离所阻隔，因此其安全问题更为重要。电子商务从最初发展开始，就非常重视安全，但它仍摆脱不了网络带给它的安全问题。除了技术因素外，阻碍中国电子商务网上支付最大的障碍是大家对支付的环节以及风险没有正确的认识。对于持卡人来讲，拿着信用卡怕在网上交易，实际上网上交易不会比填汇款单或去ATM机取款更加危险，银行同样有可能出错，就这个角度而言，两种方法的风险是一样的。另外，有些商家并没有意识到网上支付给它带来的利益和好处，还是以配送及货到付款为主。这已经形成了一种风气，在这样的风气下，商家害怕交易，银行由于交易量太小，也不可能为你的支付提供特殊的服务和支持，客户也不愿意利用网上支付，结果造成恶性循环。一定要解开这个链条才能实现几方同时受益，而解开链条的惟一方法就是建立一个第三方机构。这些工作包括建立一个交易风险储备金，建立统一的商家界面，建立完善的服务体系为各方提供支持等。
而针对用户普遍关心的安全问题，CA认证企业的负责人和支付企业均表示，其实从技术角度来讲，国内网上支付已经非常安全，只是由于宣传不够才使得用户担心，相信随着电子商务和网上支付的发展这个问题将得到解决。
五 第三方支付对发展电子商务的意义
（一）发展前景
今后中国电子商务将如何发展，前景怎样，带给了我们无尽的憧憬。在网上支付、第三方服务、提升物流内容成为新的发展趋势后；第三方支付平台作为新的话题第一次正式登上舞台，并将逐步成为衡量网上支付的安全标准。当保证交易安全，维持电子商务诚信逐步转入由第三方的支付服务机构来进行后，等待我们的必将是更为安全、诚信的网上消费氛围。
面对同行以及银行的强大竞争，第三方支付公司不应该再把目光局限在已有的领域，可以尝试把触角延伸到电子商务领域之外。如市政类项目里的固定电话费、暖气费、车船税等。由于市政项目缴费零散、繁杂，因此是很多银行懒于费心做的缝隙市场，这给第三方支付公司带来很多机会。另外，第三方支付公司还可以为企业用户推出高附加值的服务。比如把盈利点放在增值业务上，支付过程不收费，但是物流配送收费。甚至可以为商家的诚信做担保盈利。如一个企业或个体商家长期在一个支付平台上交易，信誉度高，支付公司便可以为他提供一个诚信的证明，只要这种诚信担保能够给商家带去更多的价值，他们必定会回报支付平台。
从支付宝的发展过程可以看出，任何一种支付工具的产生和发展都是以需求为导向。为了满足人们生活和社会经济发展过程中不断产生的新的支付需求，从纸币到支票，再到信用卡到支付平台的发展历程就是最好的印证。因此，随着社会对支付需求的多样化发展，信息技术不断地应用于支付领域，各种创新的第三方支付平台将层出不穷。
（二）重要意义
电子支付正处于一个激动人心的时代，新的货币、新的使用货币的方法正在涌现，新的冲击正在来临。正如当年纸币出现一样，新的冲击将改变人们的生活和工作方式，新的冲击将创造出新的商业模式，新的冲击将为后发的中国经济的跳跃式发展提供一个新的机遇。
没有网上支付就没有电子商务的蓬勃发展，这种定位并不为过。正如中国政府官方机构在给支付企业颁发个人网银最佳服务奖、最佳人气奖、最佳信任奖、技术创新奖、用户安全使用奖时所说的那样，希望各企业能再接再厉，为电子商务发展起到最关键的作用。网上支付是电子商务的核心，目前中国网商人群已达2000万，再加上个人用户，采用电子商务作生意或者购买消费商品的企业与个人越来越多，这样就得解决好电子支付问题，安全有保障的支付平台是电子商务发展的基础。不可否认，第三方支付平台系统还存在许多制约，但据不完全统计，目前在中国居民当中流通的种形式的信用卡和借记卡大约有1亿多张。中国银行、招商银行等各银行也在积极推出网上支付新业务，整个金融电子化的步伐正在加快。同时，CA认证系统也正在建设当中，并已有部分相关企业和部门领到了“网上支付身份证”。支付平台的春天已经来临。
众所周知，开展电子商务会使中小企业市场竞争力增强，业务领域拓展，并实现全球发展；同时，包括制造商、供应商、采购商、直接用户的市场供应链得到进一步优化，供应链中各公司之间的联系也将更加紧密；网上交易加快了用户反馈的速度，进而提高了用户的忠诚度；随着信息技术和系统集成技术的发展与应用，公司内部的沟通和协作将得到极大改进，自动化制造技术的推广与使用，为集成外部数据和内部操作提供更大的机会；Internet可以为客户提供全天侯不间断、个性化的服务，从而提高了服务质量；信息作为商业资产，本身就是重要的可销售商品，公司内部数据在决策时将起重要作用，上网企业将具有更多更好的机会广泛地访问有用的商业和技术信息。
对中小企业而言，电子商务带来了许多新的机遇和挑战，利用互联网赢得新市场、创造新的行销手段、参与到与大企业的竞争中来，正日益成为中小企业新的战略发展目标。毫无疑问，电子商务成功必不可少的先决条件之一是要有一个实用和好用的电子支付系统，第三方支付平台的进驻也对开展电子商务的企业少了一个障碍。
六 结论
20世纪90年代以来,计算机网络技术得到了飞速发展,网络化和全球化成为不可抗拒的世界潮流。计算机网络技术一直在寻找除文字处理和信息传递领域外的更大、更直接的利润空间,商务领域自然成为其首选的对象,而迅速膨胀的计算机网络用户也使得具有远见的商家颇感兴趣。从单纯的网上发布信息、传递信息到在网上建立商务信息中心,从借助于传统贸易手段的不成熟的电子商务交易到能够在网上完成供、产、销全部业务流程的电子商务虚拟市场,从封闭的银行电子金融系统到开放式的网络电子银行,电子商务如火如荼。电子商务是一个发展潜力巨大的市场,具有诱人的发展前景。研究实现电子商务购物过程的应用软件和各种现代化电子支付工具具有十分重要的实际意义。支付宝等第三方支付平台服务的出现，是互联网企业的一个创举，是电子商务发展的一个里程碑。
参考资料：
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[3] 俞立平.企业信息化与电子商务.北京:科学出版社,2003.
[4]金江军.企业信息化与现代电子商务.北京:电子工业出版社,2004-10-1
